Ежемесячный платеж: аннуитет?

Процентная ставка по кредиту, пожалуй, является важнейшим параметром, ориентируясь на который, заемщик выбирает банк для получения в нем кредита. Банки указывают процентную ставку в своей рекламе, стараясь указать ее как можно ниже.

Поэтому, обращаясь в банк за кредитом, люди полагают, что уже знают какой процент будет по кредиту и уже у себя дома примерно рассчитали размер ежемесячных платежей. А особенно разбирающийся в кредитных тонкостях заемщик обратит внимание на вид платежей, который предлагает ему банк, так как это непосредственно влияет на конечную стоимость кредита

Чем отличается аннуитентный платеж от дифференцированного?

Отличия аннуитентного и дифференцированного платежей

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей: процента по кредиту и части суммы основного долга. Аннуитентный платеж отличается от дифференцированного как раз-таки методом расчета ежемесячных платежей по займу. Коренное отличие в этих двух платежах состоит в том, что при дифференцированном платеже сумма взносов постоянно уменьшается, а при аннуитентном — она остается неизменной до момента погашения кредита.

В наше время почти все банки перешли на аннуитентные платежи. При таких платежах, сумма ежемесячных взносов одинакова. Проценты с каждым взносом пересчитываются на остаток основного долга и уменьшаются, но основной долг с каждым платежом уменьшается на самый минимум. В итоге, мы сначала платим банку проценты за кредит, почти не уменьшая основной долг. А к концу срока кредита уже платим не проценты, а, собственно, основной долг. Получается, банк берет с нас свою прибыль авансом, наперед. Поэтому, если вы решаете оплатить кредит заранее, нужно стараться делать это в первые годы кредита, так как именно тогда мы платим банку почти одни проценты, а основной долг остается нетронутым.

Дифференцированные платежи были широко распространены лет 10 назад и ранее. Такие платежи более выгодны для заемщика, чем аннуитентные. При дифференцированных платежах сумма основного долга делится на количество месяцев, на которые оформлен кредит, и эта сумма ежемесячно выплачивается равными частями. Проценты по кредиту ежемесячно начисляются на остаток основного долга и эта сумма прибавляется к ежемесячному платежу. Так как сумма основного долга с каждым ежемесячным платежом уменьшается, то ежемесячно уменьшаются и проценты за кредит. Ну а следственно, с каждым месяцем уменьшается и платеж.

Сравнивая дифференцированные платежи с аннуитентными, надо отметить, что в начале срока погашения займа дифференцированный платеж будет выше аннуитентного. Это и понятно, в самом начале срока кредита на платеже «висит» вся сумма займа и все проценты.

К середине срока платежи по двум видам сравняются. А к концу срока дифференцированный платеж будет гораздо меньше аннуитентного, который был одинаковым на всем «протяжении» кредита.

Как рассчитываются аннуитентные платежи?

Расчет аннуитетных платежей производится специальными программами-калькулятора со сложным алгоритмом расчета. Поэтому, не имея таких технических средств, сделать это будет сложно.

Но, можно сказать (и это правда), что кредит, который погашается дифференцированными платежами, в итоге получается дешевле, чем погашаемый аннуитентными взносами. Это обусловлено медленным уменьшением основного долга, на который начисляются проценты. Чем больше срок кредитования и сумма займа с аннуитентными платежами, тем больше заемщик переплачивает банку.

Что касается краткосрочных займов, то, особой разницы нет, каким видом платежей оплачивать кредит. Здесь уже на первое место выходит удобство и скорость получения такого займа.

Преимущества и недостатки аннуитета

Недостаток у аннуитентного платежа только один, это большая переплата процентов.

Преимущества:

  • Всегда одинаковый размер ежемесячных платежей;
  • На первом этапе, платежи по кредиту значительно ниже, чем при дифференцированном способе. Это позволяет получить в кредит бОльшую сумму, чем при дифференцированном платеже;
  • Ежемесячные взносы не такие большие, что не сильно бьет по семейному бюджету. Поэтому, аннуитентные платежи удобны при ипотеке или других долгосрочных займах;
  • Дорогой кредит со временем ощущается все меньше на фоне инфляции и обесценивания денег.

В нынешних гонках за прибылью, банки практически отказались от дифференцированных платежей, и люди вынуждены соглашаться на то, что есть. Поэтому, при аннуитентном платеже нужно стараться погасить кредит досрочно, чтобы лишний раз не обогащать банк за счет своего кошелька.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *