Кредитные договоры и их особенности

Кредитные договоры и их особенности

Кредитный договор — законное соглашение между клиентом и банком, на основании которого кредитор обязуется предоставить наличные средства заемщику в оговоренном размере и на конкретных условиях, оговоренных в данном договоре. Заемщик же, в свою очередь, обязуется в установленный срок возвратить взятую в кредит сумму, а также начисленные проценты и возможные комиссии, указанные в договоре. Основные принципы любых кредитных договоров – платность, срочность и возвратность.

Согласно кредитному договору, в качестве кредитора может выступать только кредитная организация, то есть либо банк, либо другие кредитные учреждения. Данная организация, в любом случае, обязана иметь лицензию на проведение подобных операций. Кредиторы, не имеющие лицензию Центрального Банка, не относятся к банковским организациям, а поэтому не имеют права выдавать кредиты и заключать кредитные договора. В данных случаях практикуется заключение договора займа.

Заключение кредитного договора накладывает определенные обязанности на участников обеих сторон. Так, кредитор обязуется выдать заемщику прописанную в договоре сумму. А заемщик обязуется выплачивать ее в срок и в полном объеме. Заключение договора происходит только в письменной форме и не требует дополнительной регистрации в специальных инстанциях или нотариального заверения. Несоблюдение или преднамеренное игнорирование письменной формы договора подразумевает его недействительность. Договор заключенный не в письменной, а, к примеру, электронной форме, можно с уверенностью назвать недействительным.

Практика показывает, что банками используются типичные формы договоров, не поддающиеся изменению, корректировке и согласованию с клиентом. Клиент может согласиться с условиями и подписать договор. Несогласие же с некоторыми моментами договора означает не заключение договора.

Основная информация, которая прописывается в кредитном договоре, касается всех условий кредитования. Указываются всевозможные комиссии, размер процентной ставки, график платежей и оговариваются размеры штрафов, в случае возникновения просроченной задолженности. Отдельно стоит отметить, что, в случае отсутствия в договоре четкого размера процентов, договор не может считаться незаконным, так как в такой ситуации можно применить статью закона № 809 Гражданского Кодекса РФ, из которого следует, что размер процентов определяется ставкой действующей на момент оплаты заемщиком определенной суммы долга или всей его суммы.

Согласно нормативным требованиям банков, процент по кредитам рассчитывается по формуле простых либо сложных процентов, при этом используется плавающая либо фиксированная процентная ставка. Дополнительное соглашение к кредитному договору, определяет способы начисления процентов, применимые к конкретному кредиту. Стоит отметить, что проценты начинают начисляться с момента поступления средств на кредитный счет, а не с момента подписания кредитного договора. Обычно, подписание кредитного договора и получение клиентом наличных происходит в один рабочий день.

Еще один нюанс касается возможности одностороннего увеличения размера процентной ставки. Данный момент, в обязательном порядке, прописывается в каждом кредитном договоре, так же как и ситуации, при которых может наступить такая необходимость.

Стандартный кредитный договор включает в себя следующие основные разделы:

  • Кредитный договор (общее положение);
  • График погашения;
  • Права и обязанности всех сторон;
  • Правила пользования кредитом;
  • Памятка клиенту.

Также, к кредитному договору могут прилагаться и другие, предусмотренные в конкретном банке документы. Исходя из этого, кредитный договор прописан так, чтобы максимально предусмотреть всевозможные варианты, которые могут возникнуть в дальнейшем, при обслуживании кредита.

Непосредственно перед заключением кредитного договора, участниками оговариваются и оформляются сопутствующие договора, такие как договор поручительства, залога, страхования или банковской гарантии. Оформление подобных договоров до заключения кредитной сделки обязательно. После подписания кредитного и сопутствующих ему договоров обеими сторонами, он считается заключенным и приобретает законную силу.

Данный договор является главным документом, как для банка, так и для заемщика. Но, стоит понимать, что договор составлен таким образом, что банк в любом случае не остается в убытке, а вот на какие моменты необходимо обратить особенное внимание клиенту, чтобы избежать неприятных сюрпризов:

  • Основные условия, процентная ставка, комиссии (особенно необходимо удостовериться в отсутствии каких-либо скрытых комиссий);
  • Правильность суммы;
  • Наличие и размер штрафных санкций;
  • Условия досрочного погашения, как полного, так и частичного.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *