О кредите в долларах США

О кредите в долларах США

Кредитные программы, предлагаемые российскими банками, различаются своим многообразием. Схемы кредитования разрабатываются банковскими структурами с учетом интересов разных социальных слоев населения. Зачастую именно кредиты помогают решать большую часть насущных проблем. Потому самым популярным неизменно остается потребительское кредитование.

Одной из значимых особенностей потребительских кредитов является возможность выбора валюты займа. Кредит можно оформить в долларах, евро или любой другой валюте. Выбор кредитной валюты зависит от желания самого заемщика. Но, как правило, большинство валютных кредитов оформляется в долларах. В чем заключаются особенности оформления долларового кредита?

Риски долларового кредита для заемщика

Самым главным риском долларового кредитования является, безусловно, валютный риск, то есть возможность изменения валютного курса. Например, заемщик взял кредит в долларовом эквиваленте, но при этом зарплату он получает в рублях.

При падении курса рубля заемщику придется переплачивать, при этом переплата напрямую будет зависеть от уровня падения курса. Переплачивать придется и в случае роста курса доллара, поскольку придется покупать доллары за рубли по текущему курсу.

Конечно, существует возможность удешевления кредита. Если курс доллара понизится относительно рубля, то такое изменение только на руку заемщику. В перерасчете на рубли в этом случае кредит обойдется намного дешевле.

Не менее важным нюансом, влияющим на риски долларовых кредитов, является и временной фактор. Так как рынок валют один из наиболее волантильных и ликвидных, то спрогнозировать его изменение довольно затруднительно даже на краткосрочный период. Тем более нельзя дать точный прогноз на несколько лет вперед, что делает еще более рискованным долгосрочное кредитование.

Варианты уменьшения рисков по долларовым кредитам

Следует сразу оговориться, что единственным вариантом полностью исключить риски долларового кредита это не брать его вовсе. Все другие варианты направлены лишь на частичное снижение рисков.

1. Применение мультивалютной корзины

Такой метод предполагает получение кредита в разных валютах, то есть если какая-то часть ссуды получается в долларах, другая часть оформляется в иной валюте. Этот способ именуется диверсификацией валютных рисков. При этом риск удорожания кредита частично уменьшается.

2. Страхование валютного риска

Страхование долларового кредита может быть одним из обязательных условий банка либо заемщик может сам застраховать возможные риски. В этом случае при изменении курса доллара и удорожании кредита разницу выплатит страховая компания. Но данная услуга не предоставляется безвозмездно и за нее придется заплатить. То есть если изменения курса доллара не произойдет, итоговая стоимость кредита обойдется заемщику дороже на сумму выплаченную страховщику.

Процентная ставка по долларовому кредиту

Процентные ставки по долларовым кредитам, как и при любом другом виде кредитования могут быть плавающими или фиксированными.

Процентная фиксированная ставка изначально прописывается в кредитном договоре и остается неизменной в течение всего кредитного периода. Измениться она может лишь в случае форс-мажорных обстоятельств либо в случаях, которые прописаны в кредитном договоре.

Процентная плавающая ставка указывается в договоре как расчетная формула, при этом обязательно оговаривается периодичность перерасчета процентной ставки – ежемесячно, ежеквартально или раз в год.

Плавающая процентная ставка включает в себя фиксированную часть (спред) и переменную, которая привязана к определенному индексу. Чаще всего долларовые кредиты имеют привязку к индексу LIBOR. Но стоит заметить, что процентная плавающая ставка еще более усиливает и без того высокие валютные риски, поэтому по возможности желательно ее не применять.

Схемы погашения долларового кредита

Погашение долларовых кредитов происходит аналогично кредитам в национальной валюте. Это могут быть и аннуитетные платежи, и дифференцированные либо долларовый кредит может быть предоставлен в виде кредитной линии.

Вывод…

Брать или не брать долларовый кредит? Это вопрос сугубо индивидуальный. Четкого ответа на него нет. Можно выделить несколько факторов, при которых от оформления долларового кредита лучше воздержаться:

  • нежелательно оформлять долларовый кредит, если его погашение заставит тратить более 20-30 % месячного дохода. При резком изменении валютного курса можно оказаться в весьма затруднительном финансовом положении;
  • не рекомендуется брать долларовый кредит на крупную сумму, поскольку изменение курса доллара отразится не только на очередном платеже, но и на всем остатке задолженности, что может значительно увеличить стоимость кредита в целом;
  • долларовый кредит лучше всего не оформлять на срок более года, так как чем продолжительнее срок кредитования, тем больше возрастают валютные риски;
  • от применения плавающей процентной ставки лучше отказаться вовсе, поскольку в этом случае к валютным рискам добавляется еще и риск изменения процентной ставки, от чего итоговая стоимость кредита становится еще более непредсказуемой.

Как итог, можно заметить, что лучше всего оформлять кредит в той валюте, в которой поступает основной доход. Это в несколько раз снизит зависимость стоимости кредита от колебаний валютного рынка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *