Сравнительный анализ ипотечного кредитования разных стран

Сравнительный анализ ипотечного кредитования разных странИсследование, проведённое комиссией по экономике ООН, для США и Европейского Союза систем ипотечных кредитов показали, что, как правило, процентные ставки в этих регионах составляли около 6 процентов годовых в течение последних 50 лет (по состоянию на 2014 г. ).

Кроме этой фиксированной ставки, как правило, взимаются различные административные и обслуживающие сборы, которые составляют до 1, 5% от стоимости кредита. Однако, совокупные затраты по выданным ипотечным кредитам, как правило, выше установленной ставки и составляют за последние 40 лет в Европе и США в среднем 10. 5%.

В Соединённых Штатах Америки ипотечное кредитование — это крупный сектор экономики. Правительством США было создано несколько программ в этой области, существуют спонсируемые правительством лица.

Государство поддерживает ипотечное кредитование, строительство и поощряет институт домовладения. Ипотечный сектор США являлся центром крупнейших кризисов в экономике страны, разразившихся в течение последнего столетия.

Это ипотечный кризис 30-х, в сбережениях и кредитах 1980 и 1990 годов, и кризис в ипотечном кредитовании 2007 года.В Канаде рынок кредитов под залог недвижимости также хорошо развит.

Канадская ипотечная и жилищная корпорация (Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC)) является национальным жилищным агентство страны, обеспечивая ипотечное страхование кредитов и ценных бумаг. Этот орган, созданный государством Канада, в 1946 году для борьбы с послевоенным дефицитом жилья в стране, и чтобы помочь канадцам в достижении своей мечты стать домовладельцем.

Самая распространённая ипотека в Канаде сроком на пять лет с фиксированной ставкой, в отличие от США, где гораздо более популярным типом ипотечного кредита является кредит на 30 лет с фиксированной ставкой ипотеки.

Ипотечная отрасль Великобритании традиционно была основой экономики, однако, с 70-х годов процент рынка вновь выданных ипотечных кредитов существенно снизился. В период с 1977 по 1987 год эта доля резко упала с 96% до 66% в то время, как количество банков выросло с 3% до 36%.

На сегодняшний день существует около 200 крупных независимых финансовых учреждений, предоставляющих ипотечные кредиты для покупателей недвижимости в Великобритании. Основными кредиторами являются кроме банков пенсионные фонды, строительные общества, ипотечные кооперативы и страховые компании. В Великобритании, так же как и в Австралии и Испании переменная процентная ставка более распространена, чем в США, Дании, Германии.

В большинстве стран Европейского Союза (за исключением Дании, Голландии и Германии), ипотека с переменной ставкой более распространена.Исламский шариат запрещает получение выгоды от дачи денег в долг. Это означает, что граждане, живущие в странах, где ислам является основной религией не в состоянии пользоваться институтом ипотечного кредитования. Тем не менее, в этих странах недвижимость также является слишком дорогим для большинства людей приобретением.

Большинство граждан таких государств не в состоянии приобрести недвижимость зразу с помощью только своих средств. Поэтому в этих странах теория ипотечного кредитования на практике была изменена двумя способами, чтобы не идти вразрез с государственной религией. В первом варианте, финансовое учреждение само приобретает недвижимость, а затем выступает её арендодателем.Человек, желающий приобрести арендуемое у банка жильё в свою собственность, вместе с фиксированной платой за аренду, вносит часть всей стоимости имущества. После произведения последнего платежа, недвижимость переходит в его руки.

Как правило, это ведёт к более высокой конечной цене для покупателей. Это происходит потому, что в некоторых странах, например, в Великобритании и Индии есть государственный сбор, который взимается правительством как налог на собственность. Так как в этом случае право собственности меняется два раза в исламской ипотеке, такой сбор также взимается дважды.В других странах имеются схожие налоги на сделки по смене собственника недвижимости.

В Великобритании такое двойной взыскание пошлины при подобных сделках было удалено в 2003 году в целях облегчения ипотечных кредитов, выданных людям, проповедующим ислам. Альтернативой этому способу является институт перепродажи имущества с рассрочкой, по цене больше, чем начальная стоимость. То есть банк покупает недвижимость за определённую цену.

Потом заключает с покупателем договор рассрочки, указав в этом договоре цену большую, чем он за неё заплатил. Оба метода компенсируют выгоду кредитора, как если бы он начислял проценты. Но кредиты оформлены таким образом, что официально они не являются кредитом. Также кредитор в таких случаях разделяет риски с покупателем, так как участвует в сделках покупки жилья.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *