Стереотипы об ипотеке

Стереотипы об ипотеке

Один из самых популярных в настоящее время в нашей стране кредитных продуктов, ипотека, стал доступен нашим согражданам всего около 12 лет назад. Впрочем, и этого времени оказалось достаточно, чтобы ипотечному кредитованию приписали некоторые стереотипы и даже мифы.

Зачастую именно из-за них большинство наших сограждан и отказывается от этого вида займа, предпочитая самостоятельно откладывать на предстоящую покупку деньги. Однако, если разобраться с большинством домыслом, то этот кредит не так уж страшен.

Основная прибыль всех банков – ипотека

В этом случае основой мифа стало то, что заемщик берет у банка кредит на приобретение жилья, а отдает по окончанию срока кредитования сумму в несколько раз превышающую стоимость покупки. Это действительно так, но настолько ли велика выгода банка?

На самом деле прибыльность этого кредитного продукта минимальна. Объясняется это тем, что средства, предоставляемые заемщику в виде кредита, поступают с депозитных счетов вкладчиков этого банка. Поскольку банк должен выплачивать некоторый процент по депозитной ставке, прибыль банка в этом случае составляет разность из тех процентов, которые платит по ипотечному займу заемщик, и процентов, которые необходимо начислить по условиям договора обслуживания депозитных счетов.

Как правило, эта разность составляет всего несколько процентов, именно поэтому добросовестность заемщика так важна. Банк просто не может допустить большого числа задержек по кредитным выплатам – это может привести к нарушению плана оборота средств.

«Выгодность» кредита определяется исключительно его процентной ставкой

Большинство заемщиков при обращении в банк за кредитным продуктом оценивают то, насколько им подходят предоставленные условия, учитывая только процентную ставку. Однако действительно эффективным показателем считается так называемая реальная стоимость кредита.

Объясняется это тем, что немало кредиторов пользуется довольно эффективной уловкой, позволяющей спрятать за низким показателем процентной ставки различные комиссии, всевозможные дополнительные платежи, в том числе и по страховке. Если подробно рассмотреть большинство актуальных и сейчас предложений, можно будет обнаружить, что в большинстве банков-кредиторов эта уловка широко применяется.

Купленная в ипотеку квартира – не собственность

Что может быть хуже, чем оказаться без крыши над головой? Именно из этой мысли и родился очередной миф: купленная в ипотеку квартира – не собственность. На самом деле, это совсем не так. Заемщик, приобретающий жилье с помощью ипотечного кредитования, является полноправным владельцем приобретенного жилья.

На него накладывается только одно ограничение – до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен, продать жилье невозможно. Обуславливается это тем, что в ипотечных сделках приобретаемое жилье зачастую выступает в качестве залогового имущества, гарантирующего, что банк не рискует собственными средствами.

При этом страх, что приобретенное жилье заберет кредитор, совершенно необоснован. Такое возможно только в том случае, когда заемщик не выполняет положенные по договору условия после соответствующего решения суда.

Кредит не нужно выплачивать, если банк обанкротился

Пожалуй, большинство заемщиков действительно хотели бы, чтобы это было правдой. Но на деле это просто невозможно. Поскольку банк предлагает заемщику деньги своих вкладчиков, при банкротстве банк, обязанный вернуть вкладчикам их денежные средства, оказывается в тяжелой ситуации.

Поэтому, чтобы банк смог в установленном порядке вернуть деньги вкладчикам, создается специальная комиссия, которая и контролирует выполнение банком своих обязанностей.

Досрочная выплата кредита позволяет сэкономить

Спорить по поводу того, насколько эффективно делать досрочное погашение ипотечного кредита лет через пять после оформления займа, можно довольно долго. Ответ на этот вопрос не может быть однозначным. Дело в том, что любое досрочное погашение кредита позволяет немного сэкономить на процентах. Разница лишь в том, насколько много получится сэкономить.

Структура платежей по кредиту построена таким образом, что первые пять лет заемщик платит большую часть платежа в счет погашения процентов. Поэтому более двух третей от всей суммы процентов через 5 лет будет внесено. Соответственно досрочное погашение после этого времени будет идти только в счет погашения суммы основного долга.

Если же сделать досрочное погашение кредита, пусть и частичное, в первые несколько лет кредитования, изменится и сумма долга, и сумма положенных выплат. Именно поэтому все финансовые специалисты советуют вносить максимально возможные первоначальные взносы – только в этом случае экономия более заметна.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *