Виды кредитования

Виды кредитования

Сегодняшний рынок предлагает огромное многообразие кредитных услуг, которые постоянно развиваются, обновляются и пополняются новыми проектами. Обычному человеку сложно разобраться, не располагая определенной информации. Кредитные предложения отличаются друг от друга, прежде всего, условиями предоставления. Если вы решили получить кредит на выгодных условиях, не поленитесь проштудировать приведенную ниже информацию, чтобы понять, какая разновидность кредита будет удобна именно для вас.

Прежде всего, следует отметить, что кредитование может осуществляться не только банками. Также на финансовом рынке существуют различные кооперативы, компании и корпорации, выдающие различные виды займов. Банковский кредит выдается только банками, имеющими законное право осуществления подобного рода деятельности. Свидетельством такого права служит лицензия, выдаваемая Центральным банком Российской Федерации.

Все кредиты, выдаваемые финансовыми учреждениями, условно делятся на две большие группы. К первой относится кредитование юридических лиц, ко второй – физических. Если человек оформляет кредит на развитие действующего бизнеса или на создание новой организации, такой кредит будет называться производственным. В случае, когда физическое лицо берет у банка деньги на оплату товаров или услуг, кредит будет относиться к числу потребительских.

В зависимости от срока предоставления заемных средств, кредиты разделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Средняя продолжительность предоставления краткосрочного кредита – 3-12 месяцев. По российским меркам кредит со сроком в 1 год уже относится к среднесрочным. Вообще, среднесрочное кредитование предусматривает выдачу заемных денег на срок от 3 до 5 лет. А долгосрочные кредиты не превышают 25-летнего срока. Краткосрочный кредит имеет наименьшую стоимость вознаграждения банка, обычно он выдается без обеспечения залоговым имуществом, а сумма предоставленных денег обычно не высока.

По наличию залогового имущества кредиты делятся на обеспеченные и не обеспеченные. В первом случае банк имеет меньше риска не возврата заемных средств, потому что заемщик при оформлении кредита предоставляет в залог в качестве движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг и депозитного счета в банке. Кредит без обеспечения предполагает в качестве гарантии возврата долга только наличие подписи заемщика в кредитном договоре.

Гарантией обеспечения кредита может также служить наличие у заемщика одного или нескольких поручителей, готовых выплатить задолженность по кредиту в случае потери заемщиком ежемесячного заработка. Поэтому кредиты могут быть с поручительством и без поручительства. Вообще, наличие платежеспособных заемщиков делает условия кредитования более мягкими. В этом случае банк может снизить заемщику процентную ставку и увеличить срок предоставления займа. Также для уменьшения процентов можно застраховать себя от потери трудоспособности, но, опять-таки, расходы на получение страхового полиса полностью лягут на заемщика.

Кредиты отличаются друг от друга и способом погашения задолженности. В краткосрочном кредитовании чаще всего применяется аннуитетная схема погашения, а в долгосрочном – дифференцированный способ.

Пожалуй, главным критерием разделения кредитов на виды, особенно в потребительском кредитовании, является целевой и нецелевой характер использования заемных средств. Кредиты без указания целей обычно имеют более высокие процентные ставки, чем целевые займы. А цели получения заемных средств могут быть самыми разными – от покупки квартиры до лечения и образования. В зависимости от целевой направленности, банки разрабатывают специальные кредитные программы с различными условиями предоставления денежных средств.

Еще одна отличительная особенность кредитов заключается в его содержании. Займы могут выдаваться как в родной, так и иностранной валюте. При оформлении кредитной карты заемщик вообще не получает наличных денег, они находятся на карте в пределах кредитного лимита. Коммерческий кредит может выдаваться товаром, за который заемщик впоследствии должен будет заплатить. От того, какое содержание имеет кредит, зависит уровень процентной ставки и срок его предоставления.

Что касается вознаграждения банка за использование заемных средств, кредиты могут иметь фиксированную и регулируемую процентную ставку. В краткосрочном кредитовании, например, применяется только фиксированная ставка, а в долгосрочном кредитовании уровень процентов может периодически редактироваться.

Вид кредита, прежде всего, определяет и диктует условия, на которых он будет предоставляться. Если вы четко понимаете, на какие цели будет оформляться кредит, лучше выберете самое выгодное предложение из тех, что имеют четкую целевую направленность. Конечно, придется отчитаться перед банком за расходование денежных средств, зато вам не придется переплачивать большие суммы денег за использование займа.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *